Физлицо защищено сильнее, чем принято думать
Норму «два отказа за год — и банк расторгает договор» повторяют почти везде. Но по разъяснениям Банка России к поправкам 423-ФЗ она не применяется к клиентам — физическим лицам: расторгнуть договор с гражданином по этому основанию банк не вправе, сколько бы отказов ни было. Платформа «Знай своего клиента», по которой банки делят клиентов на группы риска, физических лиц тоже не оценивает — только юридических лиц и предпринимателей.
Слово «отказ» в этой теме покрывает три разные вещи с разными последствиями. Разберём по порядку — и отдельно то, о чём пишут реже всего: чем защищено физическое лицо и где проходит граница с правилами для бизнеса.
Какая у вас ситуация
Три вопроса разводят по трём процедурам с разными нормами и разными сроками. Считается в браузере, данные никуда не уходят.
Три разные ситуации, которые называют одинаково
| Что произошло | Норма | Что это значит | Что делать |
|---|---|---|---|
| Не прошёл конкретный платёж | Пункт 11 статьи 7 закона 115-ФЗ | Отказ в выполнении распоряжения. Счёт работает, закрыта одна операция | Представить документы по этой операции |
| Не открывают счёт или не выдают карту | Пункт 5.2 статьи 7 закона 115-ФЗ | Отказ в заключении договора | Запросить причину письменно, обратиться в другой банк |
| Банк расторгает договор | Пункт 5.2 статьи 7 закона 115-ФЗ | Одностороннее расторжение. Для физлица по мотиву отказов не применяется | Получить уведомление, забрать остаток |
| Вы сами закрываете счёт | Пункты 1 и 5 статьи 859 Гражданского кодекса | Расторжение по вашему заявлению в любое время | Заявление в отделении, остаток за 7 дней |
| Приостановлены операции по счёту | Решение суда или уполномоченных органов | Это не отказ, а другая мера | Разбираться с тем, кто вынес решение |
От строки зависит не только процедура, но и то, защищены ли деньги. При отказе в операции и при расторжении договора остаток остаётся вашим и выдаётся по заявлению. При аресте или приостановлении по решению суда — нет. Первое случается в сотни раз чаще.
Отказали в выдаче карты или открытии счёта
Отдельный сюжет, который путают с блокировкой. Здесь у вас ещё нет ни счёта, ни договора — банк отказывается вступать в отношения. Причины при этом банк объяснять не обязан, и это главное неудобство.
- Отказать в заключении договора при подозрениях
- Не раскрывать конкретную причину отказа
- Оценивать клиента по своим внутренним правилам
- Учитывать сведения из базы данных Банка России
- Расторгнуть договор с физлицом по мотиву двух и более отказов
- Ссылаться на присвоенную группу риска по платформе ЗСК — она физлиц не оценивает
- Удерживать повышенную комиссию по мотиву сомнительности операций
- Отказать в выдаче остатка со счёта, который уже открыт
Что делать практически. Отказ в открытии счёта не обжалуется так, как обжалуется блокировка: обязать банк заключить договор нельзя. Работает другое — выяснить причину и устранить её, если она устранима.
- Запросите причину письменно. Банк не обязан её раскрывать, но письменный ответ иногда содержит зацепку: устаревшие сведения, совпадение данных, задолженность.
- Проверьте себя в базе данных Банка России. Если сведения о вас там есть, отказывать будут везде — и работать надо с заявлением об исключении, а не с банками.
- Проверьте исполнительные производства на сайте ФССП: открытые производства влияют на решение банка.
- Обратитесь в другой банк. Внутреннее решение одного банка другим не передаётся: автоматически на все банки распространяются только сведения в базе регулятора.
- Если отказывают везде — почти наверняка дело в базе. Это уже другая процедура и другой адресат.
Отказ в проведении операции
Самая частая из трёх ситуаций и самая поправимая. Счёт продолжает работать, закрыт один конкретный платёж — тот, по которому у банка возникли вопросы.
Ничего. Пункт 5.2 статьи 7 действительно позволяет банку расторгнуть договор при двух и более отказах в течение календарного года, но по разъяснениям Банка России к поправкам 423-ФЗ к клиентам — физическим лицам это основание не применяется. Статьи, которые пугают физлиц «вторым отказом», переносят на граждан правило, написанное для бизнеса.
Когда банк расторгает договор
Для предпринимателей и компаний расторжение по 115-ФЗ — реальный сценарий. Оснований два, и они разные по природе.
| Основание | Кого касается | Что предшествует |
|---|---|---|
| Два и более отказа в выполнении распоряжения в течение календарного года | Юридические лица и индивидуальные предприниматели. Не применяется к физическим лицам | Отказы по пункту 11 статьи 7, о каждом клиента уведомляли |
| Непредоставление сведений об изменении идентификационных данных | Любого клиента | Запрос банка об обновлении данных, оставленный без ответа |
| Высокая степень риска по платформе «Знай своего клиента» | Только юридические лица и ИП — платформа физлиц не оценивает | Совпадение оценки регулятора и оценки банка |
Отдельно про низкий риск: с клиентом — юридическим лицом или предпринимателем, отнесённым к группе низкой степени риска, банк не вправе ни отказаться от заключения договора, ни расторгнуть его по этим основаниям. Это тоже изменение, внесённое поправками 423-ФЗ.
Не игнорировать и не тянуть. С момента уведомления начинается срок, в течение которого нужно распорядиться остатком: указать реквизиты для перечисления либо прийти за наличными. Заявление подаётся письменно, второй экземпляр с отметкой о приёме остаётся у вас — он понадобится, если деньги не отдадут вовремя.
Что происходит с деньгами
Главный страх и главное недоразумение. Расторжение договора — не изъятие средств: остаток остаётся вашим при любом основании расторжения.
Остаток денежных средств на счёте выдаётся клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счёт не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента. Если клиент не явился за остатком и не дал указания о переводе в течение шестидесяти дней после уведомления о расторжении, банк перечисляет средства на счёт в Банке России.
Источник: consultant.ru
Сроки установлены Гражданским кодексом и не зависят от основания расторжения
- 1День 0Уведомление о расторженииС этой даты считаются все дальнейшие сроки. Уведомление сохранить.
- 2Ваше заявлениеУказание, куда деньгиНаличными в кассе либо перечислением по реквизитам другого банка. Два экземпляра, отметка о приёме.
- 37 днейВыдача или перечисление остаткаСрок из пункта 5 статьи 859 Гражданского кодекса. Считается от получения заявления, а не от уведомления.
- 460 днейЕсли вы не обратилисьБанк перечисляет средства на счёт в Банке России. Деньги не пропадают, но забирать их становится дольше и сложнее.
Показать те же данные таблицей
| Этап | Когда | Что происходит |
|---|---|---|
| Уведомление о расторжении | День 0 | С этой даты считаются все дальнейшие сроки. Уведомление сохранить. |
| Указание, куда деньги | Ваше заявление | Наличными в кассе либо перечислением по реквизитам другого банка. Два экземпляра, отметка о приёме. |
| Выдача или перечисление остатка | 7 дней | Срок из пункта 5 статьи 859 Гражданского кодекса. Считается от получения заявления, а не от уведомления. |
| Если вы не обратились | 60 дней | Банк перечисляет средства на счёт в Банке России. Деньги не пропадают, но забирать их становится дольше и сложнее. |
У клиентов — юридических лиц и предпринимателей, отнесённых к высокой степени риска одновременно и регулятором, и банком, средства при расторжении могут оставаться заблокированными до решения межведомственной комиссии или суда. К физическим лицам это не относится: платформа «Знай своего клиента» их не оценивает.
Можно ли закрыть счёт, который уже заблокирован
Самый частый вопрос по теме, и ответ на него короткий: да. Пункт 1 статьи 859 Гражданского кодекса сформулирован без оговорок — договор банковского счёта расторгается по заявлению клиента в любое время. Ни ограничение дистанционного обслуживания, ни отказ в операции, ни сведения в базе данных Банка России не дают банку права отказать в расторжении.
Договор банковского счёта расторгается по заявлению клиента в любое время.
Пункт 1 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации
Дальше начинаются нюансы, из-за которых на практике всё выглядит сложнее, чем в кодексе. Их удобно свести к одной мысли: расторжение договора закрывает счёт, но не отменяет причину, по которой счёт ограничили.
- Прекращает договор и списание платы за обслуживание
- Запускает семидневный срок на выдачу остатка
- Освобождает от переписки с банком, которому вы больше не клиент
- Позволяет забрать деньги наличными в кассе, без карты и приложения
- Не снимает ограничение и не отменяет отказ в операции
- Не исключает сведения о вас из базы данных Банка России
- Не снимает арест и не отменяет постановление пристава
- Не гарантирует, что в следующем банке откроют счёт без вопросов
Если в уведомлении банка названа база данных Банка России, закрытие счёта не решает ничего: сведения хранятся у регулятора и доступны всем банкам. Вы закроете счёт, придёте в другой банк и получите отказ уже на входе. В этой ситуации первично заявление об исключении сведений, а закрытие счёта — дело десятое.
Как закрыть счёт по своему заявлению
- Придите в отделение лично с паспортом. Дистанционные каналы при ограничении обычно не работают, а заявление о расторжении принимают в любом офисе независимо от того, где открывался счёт.
- Напишите заявление в двух экземплярах. Первый сдаёте, на втором просите поставить отметку о приёме: дату, должность, фамилию и подпись принявшего. От этой даты считаются семь дней.
- Сразу укажите, куда деньги. Наличными в кассе или перечислением по реквизитам другого банка — реквизиты лучше принести с собой распечаткой, чтобы не переписывать от руки двадцать цифр.
- Закройте все связанные продукты. Если к счёту привязан кредит, овердрафт или автоплатёж, договор не расторгнут, пока не урегулированы обязательства: остаток задолженности спишут из остатка на счёте.
- Возьмите справку о закрытии счёта. Выдаётся по запросу и пригодится, если позже возникнет спор об остатке или о начисленной плате за обслуживание.
| Вы закрываете счёт сами | Банк расторгает договор | |
|---|---|---|
| Норма | Пункт 1 статьи 859 Гражданского кодекса | Пункт 3 статьи 859 Гражданского кодекса и пункт 5.2 статьи 7 закона 115-ФЗ |
| Когда договор считается расторгнутым | С даты, указанной в вашем заявлении | По истечении 60 дней со дня направления уведомления |
| Срок на выдачу остатка | 7 дней с получения заявления | 7 дней с получения заявления |
| Что с деньгами, если ничего не делать | Счёт не закроется — заявления не было | Через 60 дней остаток уходит на специальный счёт в Банке России |
| Влияние на другие банки | Никакого | Никакого, если сведения не направлены регулятору |
Что происходит между уведомлением и закрытием счёта
Если расторгает банк, счёт не закрывается в день уведомления. Есть промежуток в шестьдесят дней, и режим счёта в этом промежутке отдельно описан в кодексе — об этом почти не пишут, хотя именно здесь возникает большинство недоразумений.
Договор банковского счёта считается расторгнутым по истечении шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении. Со дня направления уведомления до дня, когда договор считается расторгнутым, банк не вправе осуществлять операции по банковскому счёту клиента, за исключением операций по взиманию платы за услуги банка, начислению процентов, перечислению обязательных платежей и выдаче остатка.
Источник: consultant.ru
Договор действует до истечения шестидесяти дней. Реквизиты живы, и это иногда важно для входящих обязательных платежей.
Перевести, оплатить, снять по карте в этот период нельзя: запрет прямо в кодексе, а не решение конкретного банка.
Выдача остатка — исключение из запрета. Ждать шестидесяти дней, чтобы получить свои деньги, не нужно.
Взимание платы за услуги банка тоже в списке исключений. Ещё один довод не тянуть с заявлением.
Если счёт с процентом на остаток, начисление не прекращается до расторжения договора.
Налоги и иные обязательные платежи исполняются, даже пока остальные операции закрыты.
Фраза «деньги заморожены на шестьдесят дней» неверна. Заморожен счёт как инструмент, а не остаток на нём: выдача остатка названа в кодексе исключением из запрета. Шестьдесят дней — это срок, по истечении которого деньги уйдут в Банк России, если вы за ними так и не обратились, а не срок ожидания.
Заградительная комиссия при закрытии счёта
Ситуация, ради которой стоит дочитать раздел: счёт закрывают, остаток выдают, но не весь — банк удерживает повышенный процент «за перевод средств в связи с непредставлением документов» или с похожей формулировкой. Тарифы такого рода называют заградительными, и позиция высшей судебной инстанции по ним сформулирована прямо.
Законодательство не предусматривает установление дополнительного комиссионного вознаграждения за деятельность, связанную с исполнением Закона № 115-ФЗ. Банк не оказывает возмездную услугу, блокируя и возвращая денежные средства, поэтому взимание за это платы лишено законного основания.
Позиция Верховного Суда Российской Федерации, определение от 25 февраля 2020 года № 16-КГ19-46
Дело рассматривалось Судебной коллегией по гражданским делам, то есть спор был именно с физическим лицом. Позднее та же логика была распространена на споры с предпринимателями: в определении от 7 декабря 2021 года № 304-ЭС21-14940 Судебная коллегия по экономическим спорам указала, что закон 115-ФЗ не содержит норм, позволяющих банкам устанавливать специальное комиссионное вознаграждение в качестве меры противодействия легализации.
- Указана в тарифах, действовавших на дату заключения договора
- Одинакова для всех клиентов в этой тарифной группе
- Привязана к услуге: перевод, кассовое обслуживание, справка
- Не зависит от того, задавал ли банк вопросы по 115-ФЗ
- Применяется только при «сомнительных» операциях
- Формулировка тарифа прямо ссылается на 115-ФЗ или на непредставление документов
- Ставка кратно выше обычной: проценты от суммы вместо фиксированной платы
- По сути мера ответственности, а её банк устанавливать не вправе
Как вернуть удержанное
- Возьмите выписку и тарифы. Нужны две бумаги: выписка, где видно удержание с назначением платежа, и редакция тарифов на дату операции. Вторую распечатайте с сайта банка сразу — тарифы меняются, и через полгода прежней редакции там не будет.
- Напишите претензию в банк. Требование — возврат неосновательно удержанной суммы со ссылкой на позицию Верховного Суда. Формулировать лучше как неосновательное обогащение по статье 1102 Гражданского кодекса.
- Дождитесь ответа или истечения срока. На письменную претензию — 30 календарных дней, на электронную — 15 рабочих дней, если с нарушения прошло не больше 180 дней.
- Обратитесь к финансовому уполномоченному. Для гражданина это бесплатно и обязательно до суда, если сумма требования не превышает 500 000 рублей.
- Идите в суд, если сумма больше. Требования свыше 500 000 рублей финансовый уполномоченный не рассматривает — здесь сразу исковое заявление.
Обращение к финансовому уполномоченному без предварительной претензии в банк не принимается: досудебный порядок обязателен и начинается именно с банка. Отправка через форму на сайте банка считается электронной претензией — сохраните номер обращения и скриншот.
Если банк не отдаёт остаток
Семидневный срок из пункта 5 статьи 859 — не пожелание, а обязанность. Его нарушение само по себе становится основанием для требований, и к моменту суда сумма спора обычно уже больше первоначального остатка.
| Адресат | Что просить | Срок ответа | Чем полезно |
|---|---|---|---|
| Банк, претензия | Вернуть остаток и удержанную комиссию | 30 календарных дней, электронная — 15 рабочих | Обязательный шаг, без него дальше не пустят |
| Банк России | Проверить соблюдение срока выдачи остатка | 30 дней, может быть продлён | Надзорное давление, письменная позиция банка |
| Финансовый уполномоченный | Взыскать сумму до 500 000 рублей | 15 рабочих дней | Бесплатно, решение обязательно для банка |
| Суд | Взыскать остаток, проценты и компенсацию | По процессуальным срокам | Единственный путь при сумме свыше потолка |
Проценты за пользование чужими денежными средствами по статье 395 Гражданского кодекса начисляются за каждый день просрочки начиная с восьмого дня. Если спор потребительский, добавляются компенсация морального вреда и штраф за отказ удовлетворить требование добровольно. Поэтому претензия с чёткой датой — не формальность: именно она фиксирует начало просрочки.
Калькулятор: когда банк обязан выплатить и сколько
Считает три вещи сразу: крайнюю дату выдачи остатка, размер просрочки и проценты по статье 395 Гражданского кодекса, которые за эту просрочку набежали. Если банк выплатил остаток не полностью, удержанная сумма тоже попадает в расчёт. Всё считается в браузере, данные никуда не передаются.
Семь дней по пункту 5 статьи 859 Гражданского кодекса, проценты — по статье 395
Сверено с Гражданским кодексомЧастые ситуации
Деньги не выплатили
Выплатили не полностью
Срок ещё идёт
Ваши данные
Ключевая ставка меняется — сверьте значение на сайте Банка России перед подачей претензии.
Почему именно такой срок
Расчёт справочный. Проценты по статье 395 считаются по ставке, действовавшей в соответствующие периоды: при изменении ставки внутри срока итог будет отличаться.
Статья 395 Гражданского кодекса даёт право требовать проценты за пользование чужими денежными средствами при их неправомерном удержании. Просрочка начинается на восьмой день после получения банком вашего заявления. Формула простая: сумма умножается на ключевую ставку, делится на число дней в году и умножается на число дней просрочки.
Как написать заявление о выдаче остатка
Документ короткий, и в этом его сила: чем меньше в нём лишнего, тем труднее ответить общей фразой. Пять обязательных элементов — и заявление становится доказательством даты, от которой считаются семь дней.
- Кому и от кого. Полное наименование банка, ваши фамилия, имя, отчество, паспортные данные, адрес и телефон. Без паспортных данных заявление могут не принять как неидентифицированное.
- Реквизиты счёта и договора. Номер счёта, номер и дата договора. Если номера договора нет под рукой, достаточно номера счёта — он однозначно идентифицирует отношения.
- Требование. Одной фразой: расторгнуть договор банковского счёта на основании пункта 1 статьи 859 Гражданского кодекса и выдать остаток денежных средств.
- Способ получения. Наличными в кассе отделения либо перечислением по реквизитам — тогда реквизиты приводятся полностью: получатель, счёт, банк, БИК, корреспондентский счёт.
- Дата и подпись. На вашем экземпляре — отметка о приёме: дата, должность, фамилия и подпись принявшего, штамп при наличии.
Почта России с описью вложения и уведомлением о вручении заменяет отметку полностью и в споре выглядит даже убедительнее: опись составлена не банком. Срок считается со дня вручения, указанного в уведомлении. Квитанцию, опись и уведомление сохраняйте вместе с копией заявления.
Если деньги уже ушли на счёт в Банке России
Ситуация редкая, но не тупиковая. По пункту 6 статьи 859 банк обязан зачислить невостребованный остаток на специальный счёт в Банке России, если в течение шестидесяти дней со дня уведомления клиент не явился за деньгами и не дал указания о переводе. Средства при этом остаются вашими — меняется только место хранения и порядок получения.
Процедура возврата со специального счёта не имеет такого же жёсткого семидневного срока, как выдача остатка в банке, и занимает заметно больше времени. Шестидесятидневный срок стоит воспринимать как крайнюю границу, а не как запас: заявление о выдаче остатка имеет смысл подавать в первые же дни после уведомления.
Почему отказывают в выдаче дебетовой карты
Отказ на входе редко объясняют, и из-за этого его почти всегда списывают на 115-ФЗ. На деле противолегализационные мотивы — лишь часть списка, и часть не самая большая. Разложим причины по природе: от каждой зависит, есть ли смысл что-то предпринимать.
| Причина | Откуда банк узнаёт | Устранимо? | Что делать |
|---|---|---|---|
| Сведения в базе данных Банка России | Обязательная проверка при открытии счёта | Да, но через регулятора | Заявление об исключении сведений, не переговоры с банком |
| Внутреннее решение банка по прошлой истории | Собственная база: закрытые счета, прежние отказы | Практически нет | Идти в другой банк — внутренние базы не общие |
| Несовпадение или устаревание данных | Проверка паспорта по сервисам МВД | Да | Проверить действительность паспорта, заменить при смене фамилии |
| Открытые исполнительные производства | Банк данных исполнительных производств ФССП | Да | Погасить или урегулировать долг, затем повторить обращение |
| Процедура банкротства гражданина | Единый федеральный реестр сведений о банкротстве | По завершении процедуры | Дождаться завершения, пользоваться счётом, открытым ранее |
| Возраст и правовой статус | Документы заявителя | Не всегда | Уточнить условия конкретного продукта: у части карт есть ценз |
| Продукт не для этой категории клиентов | Условия продукта | Да, сменой продукта | Попросить открыть базовый счёт вместо премиального |
| Кредитная история — для кредитной карты | Бюро кредитных историй | Со временем | Запросить отчёт, исправить ошибки, начать с дебетовой |
Отказ в кредитной карте — это отказ в кредите, и к 115-ФЗ он обычно отношения не имеет: банк оценивает платёжеспособность и кредитную историю. Отказ в дебетовой карте — отказ в заключении договора банковского счёта, и вот здесь противолегализационные мотивы вероятны. Смешивать их не стоит: пути решения разные.
Карта москвича и подобные региональные карты — не обычный банковский продукт: право на неё определяется льготным статусом, а не решением банка. Отказ здесь чаще означает, что не подтверждена льгота или не сошлись данные в заявлении, и разбираться надо с ведомством, а не с банком по 115-ФЗ.
Что будет после расторжения договора
Вопрос, который задают чаще, чем отвечают: остаётся ли после закрытия счёта какой-то след и как он мешает жить дальше. Разберём по адресатам.
Расторжение договора банковского счёта в кредитную историю не попадает: бюро собирает сведения об обязательствах, а счёт обязательством не является.
Сведения об отказах и расторжениях по 115-ФЗ Банк России доводит до банков, и новый банк может присмотреться к вам внимательнее. Но запрета обслуживать вас это не создаёт.
Об открытии и закрытии счетов банк сообщает в налоговый орган — это техническая обязанность, а не сигнал о нарушении.
Зарплатный проект привязан к счёту. При закрытии сообщите новые реквизиты заранее: статья 136 Трудового кодекса позволяет менять банк по вашему заявлению.
Отвалятся все привязки: ЖКХ, связь, штрафы, подписки. Перепривязка после закрытия невозможна — только до.
Это отдельные договоры. Расторжение договора текущего счёта их не прекращает, но зачислять проценты будет некуда.
Список на пять минут, который экономит недели: выгрузите выписку за весь период, снимите скриншоты привязанных автоплатежей, перенесите подписки на другую карту, сообщите новые реквизиты работодателю и контрагентам, проверьте, не идут ли на счёт социальные выплаты. После закрытия доступ к истории операций обычно теряется, а восстанавливают её по письменному запросу и за плату.
Все сроки одной картиной
Сроки в этой теме берутся из трёх разных законов и потому постоянно путаются. Ниже — в одном масштабе, от самого короткого к самому длинному.
Календарные и рабочие дни намеренно показаны вместе: в жизни они идут подряд
Показать те же данные таблицей
| Процедура | Срок |
|---|---|
| Выдача остатка по заявлению | 7 дней |
| Рассмотрение документов по операции | 7 рабочих дней |
| Исключение сведений Банком России | 15 рабочих дней |
| Претензия, электронная форма | 15 рабочих дней |
| Финансовый уполномоченный | 15 рабочих дней |
| Межведомственная комиссия | 20 рабочих дней |
| Претензия, письменная форма | 30 календарных дней |
| Обращение в Банк России | 30 дней |
| Расторжение по уведомлению банка | 60 дней |
| Остаток уходит в Банк России | 60 дней |
Двадцать рабочих дней комиссии — это около месяца календарного времени, а тридцать календарных дней на ответ по претензии истекают раньше. Считая свой срок, смотрите не только на число, но и на слово рядом с ним.
Ошибки, которые дорого стоят
Разговор на горячей линии не запускает ни один срок. Семь дней считаются от письменного заявления с отметкой о приёме, и доказать звонок нечем.
Без второго экземпляра с отметкой дата обращения ничем не подтверждена. Отказываются ставить отметку — почта с описью вложения и уведомлением.
«Подпишите, и деньги переведём сегодня» — согласие на удержание потом придётся оспаривать. Верховный Суд на вашей стороне, но спор всё равно займёт месяцы.
По истечении срока остаток уходит на специальный счёт в Банке России. Деньги не пропадают, но получать их становится заметно дольше.
Если названа база данных Банка России, новый банк откажет так же. Сначала заявление об исключении сведений, потом походы за картой.
Банк спрашивает про конкретный платёж. Папка выписок за три года вместо договора и акта по нему затягивает рассмотрение и выглядит как уклонение.
Пять устойчивых заблуждений
| Что говорят | Как на самом деле |
|---|---|
| «Два отказа за год — и банк закроет счёт физлицу» | Основание из пункта 5.2 статьи 7 к клиентам-физлицам не применяется: по разъяснениям Банка России к поправкам 423-ФЗ расторгнуть договор с гражданином по этому мотиву банк не вправе |
| «Мне присвоили красный уровень риска» | Платформа «Знай своего клиента» оценивает только юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Физических лиц она не оценивает вовсе |
| «При закрытии счёта деньги забирают в доход государства» | Остаток остаётся вашим при любом основании расторжения. Через 60 дней он не изымается, а переводится на специальный счёт в Банке России и оттуда возвращается по заявлению |
| «Комиссия десять процентов законна, это тариф» | Комиссия за деятельность, связанную с исполнением 115-ФЗ, признана Верховным Судом не имеющей законного основания: банк не оказывает возмездную услугу, ограничивая операции |
| «Закрытие счёта испортит кредитную историю» | Бюро кредитных историй собирает сведения об обязательствах. Договор банковского счёта обязательством не является и в кредитную историю не попадает |
Вопросы и ответы
Банк отказал в операции. Счёт заблокирован?
Нет. Отказ в выполнении распоряжения по пункту 11 статьи 7 закона 115-ФЗ касается конкретного платежа. Остальные операции по счёту продолжают проходить, если банк отдельно не ограничил дистанционное обслуживание.
Могу ли я закрыть счёт, если он заблокирован по 115-ФЗ?
Да. Пункт 1 статьи 859 Гражданского кодекса позволяет расторгнуть договор по заявлению клиента в любое время, без исключений для ограниченных счетов. Остаток выдаётся не позднее семи дней после получения письменного заявления.
Закрою счёт — снимется ли ограничение?
Нет. Расторжение договора прекращает отношения с банком, но не отменяет ни отказ в операции, ни сведения в базе данных Банка России. Если дело в базе, следующий банк откажет точно так же.
Сколько отказов нужно, чтобы банк расторг договор со мной?
Для физического лица это основание не работает вовсе. Норма о двух и более отказах в течение календарного года написана для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей; по разъяснениям Банка России к поправкам 423-ФЗ к гражданам она не применяется.
Банк требует комиссию за перевод остатка. Обязан ли я платить?
Комиссия, привязанная к исполнению 115-ФЗ или к непредставлению документов, законного основания не имеет — это позиция Верховного Суда. Если удержание уже произошло, сумма возвращается через претензию, финансового уполномоченного или суд как неосновательное обогащение.
Что делать, если прошло семь дней, а денег нет?
Подать претензию с указанием даты первоначального заявления — это обязательный досудебный шаг. Параллельно направить жалобу в Банк России. После ответа банка или истечения срока — к финансовому уполномоченному при сумме до 500 000 рублей либо в суд.
Могу ли я пользоваться счётом, пока идут шестьдесят дней?
Обычные операции в этот период запрещены самим кодексом. Исключения перечислены в пункте 3 статьи 859: плата за услуги банка, начисление процентов, обязательные платежи и выдача остатка. То есть забрать деньги можно, а платить с этого счёта — нет.
Что будет, если я не приду за остатком?
По истечении шестидесяти дней со дня направления уведомления банк обязан перечислить средства на специальный счёт в Банке России. Деньги не пропадают, но получать их придётся по отдельной процедуре и дольше.
Банк не объясняет, почему отказал в карте. Это законно?
Да, раскрывать причину отказа в заключении договора банк не обязан. Запрос всё равно стоит направить письменно: в ответе иногда обнаруживается устранимая причина — недействительный паспорт, расхождение данных, открытое исполнительное производство.
Отказали в одном банке — откажут ли в остальных?
Не обязательно. Внутреннее решение банка другим банкам не передаётся. Автоматически на всех распространяются только сведения в базе данных Банка России. Если отказывают везде, причина почти наверняка там.
Мне присвоили высокий уровень риска как физлицу — что делать?
Проверить формулировку в уведомлении. Платформа «Знай своего клиента» физических лиц не оценивает, поэтому речь идёт либо о внутренней оценке банка, либо о сведениях в базе данных регулятора. Это разные процедуры с разными адресатами.
Банк закрыл счёт. Можно ли обязать его открыть новый?
Обязать заключить договор банковского счёта нельзя: это не публичный договор в том смысле, в каком им является, например, розничная купля-продажа. Работает другое — устранение причины отказа и обращение в другой банк.
Что читать дальше
История изменений страницы
- Страница переписана. Добавлены разделы о закрытии счёта по инициативе клиента, о режиме счёта в течение шестидесяти дней и о заградительной комиссии.
- Уточнено по разъяснениям Банка России к поправкам 423-ФЗ: основание о двух отказах к физическим лицам не применяется, платформа «Знай своего клиента» физических лиц не оценивает.
- Гражданский кодекс Российской Федерации, статья 859 «Расторжение договора банковского счёта»
- Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ, статья 7, пункты 5.2, 11, 13.4
- Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг
- Определение Верховного Суда Российской Федерации от 25.02.2020 № 16-КГ19-46
- Определение Верховного Суда Российской Федерации от 07.12.2021 № 304-ЭС21-14940
- Разъяснения Банка России по вопросам применения Федерального закона от 21.12.2021 № 423-ФЗ
Материал носит справочный характер и не заменяет юридическую консультацию по конкретному делу.