Неисполненный перевод — решение по одному распоряжению, и его можно пересмотреть
Пункт 11 статьи 7 закона 115-ФЗ разрешает не исполнять распоряжение клиента, если у организации возникли подозрения, что операция связана с отмыванием доходов или финансированием терроризма. Это не блокировка счёта: отказывают в конкретной операции. Зачислить поступившие деньги отказать нельзя. Причины обязаны назвать не позднее пяти рабочих дней, на ваши документы ответить — за семь.
Что написано в законе
| Норма | Что в ней |
|---|---|
| Пункт 11 статьи 7 | Право не исполнять распоряжение при подозрении; исключение — зачисление поступивших денег |
| Пункт 13 статьи 7 | Сообщить клиенту о решении и его причинах не позднее пяти рабочих дней |
| Пункт 13.4 статьи 7 | Клиент вправе представить документы; ответ — в течение семи рабочих дней |
| Пункт 13.5 статьи 7 | Если основания не устранены — заявление в межведомственную комиссию |
| Пункт 5.2 статьи 7 | Для бизнеса: второй такой случай за год позволяет прекратить обслуживание счёта |
Закон не требует доказывать, что клиент отмывал деньги. Достаточно подозрений по правилам внутреннего контроля — поэтому и снимается такая мера не спором о вине, а документами, которые снимают подозрение.
Чем неисполнение операции отличается от блокировки счёта
- Касается одного распоряжения
- Остальные операции обычно проходят
- Сообщают причину — до пяти рабочих дней
- Пересматривают по документам и в МВК
- Закрыто приложение или все каналы
- Операции — только в отделении
- Часто идёт вместе с запросом документов
- Снимается после ответа на запрос
На практике их часто применяют вместе: отказывают в переводе и одновременно закрывают приложение. Тогда действовать нужно по обоим направлениям — документы по операции закроют оба вопроса.
Как узнать причину
Сообщение о решении должно содержать причины — это требование пункта 13. Но подробности внутренней оценки не раскрывают. Обычно в сообщении указано, какое сомнение возникло: нет понятного экономического смысла, не хватает документов, операция нетипична для клиента.
Операция не похожа на обычную деятельность клиента — нужно объяснить цель.
Не представлены документы по запросу — нужно их дать.
Деньги пришли и сразу уходят дальше — нужно показать, откуда и зачем.
Получатель вызывает вопросы — нужно показать договор и реальность сделки.
Какие операции останавливают чаще всего
| Операция | Что обычно спрашивают |
|---|---|
| Крупный перевод новому получателю | Договор, цель, связь с получателем |
| Перевод остатка сразу после поступления | Откуда пришли деньги и почему уходят |
| Снятие крупной суммы наличными | На что деньги: договор, счёт, акт |
| Платёж за рубеж | Документы сделки и сведения о получателе |
| Перевод в пользу компании с вопросами | Договор и документы об исполнении |
Процедура пересмотра: сроки, которые работают на вас
Пример по датам
Во вторник, 6 октября 2026 года, организация не исполнила перевод 400 000 ₽ за ремонт квартиры. Сообщение с причинами должно прийти не позднее 13 октября — пятого рабочего дня. Клиент в тот же день относит договор подряда, смету и акт, получает отметку о приёме. Отсчёт семи рабочих дней идёт со следующего дня, и ответ нужен не позднее 22 октября. Если решение сохранят, можно сразу готовить обращение в комиссию.
Что написать про перевод, который не прошёл
Хорошее пояснение привязано к конкретному распоряжению и отвечает на три вопроса: кому, за что и откуда деньги. Ниже — три варианта формулировок, которые легко переделать под себя.
| Ситуация | Пример формулировки |
|---|---|
| Оплата ремонта | «6 октября 2026 года я направил 400 000 ₽ подрядчику ИП Петрову по договору подряда от 1 сентября. Деньги — мои накопления с зарплатного счёта. Договор, смету и акт прилагаю» |
| Покупка машины | «Перевод 1 200 000 ₽ продавцу автомобиля по договору купли-продажи. Источник — продажа прежней машины и вклад, закрытый 2 октября. Договоры и выписку прилагаю» |
| Помощь родственнику | «Перевод 150 000 ₽ матери на лечение зубов. Деньги — моя премия за квартал. Справку о доходах и счёт клиники прилагаю» |
Избегайте общих заверений в добросовестности и не пишите о посторонних вещах. Проверяющий ищет связь между операцией и документом — чем короче путь к ней, тем быстрее решение.
Если деньги нужны срочно
Неисполненное распоряжение не означает, что деньги недоступны совсем. Средства остаются на счёте, и другие операции обычно проходят. Если нужно рассчитаться срочно, спросите, можно ли провести платёж в отделении с документами на руках, — иногда вопрос снимается на месте. Не пытайтесь провести ту же сумму через другой счёт или знакомых: это новая подозрительная операция, а не решение проблемы.
Почему повторять перевод в другом месте — плохая идея
Первая мысль после неисполненного перевода — отправить ту же сумму с карты другой организации. Так делают многие, и почти всегда это ухудшает положение. Во-первых, вопрос о смысле операции остаётся без ответа: организация видит, что деньги всё равно ушли, а объяснения так и нет. Во-вторых, вторая организация видит ту же картину и тоже может остановить платёж. В-третьих, для бизнеса это прямой путь ко второму случаю за год и к расторжению договора. Честный путь медленнее на неделю, но закрывает вопрос.
Документы, которые снимают вопрос быстрее всего
| Что покупаете или оплачиваете | Что приложить |
|---|---|
| Автомобиль или технику | Договор купли-продажи, акт приёма-передачи |
| Ремонт или услуги | Договор подряда, смету, акт выполненных работ |
| Недвижимость | Договор, выписку из ЕГРН, график расчётов |
| Товар для бизнеса | Договор поставки, счёт, накладную или УПД |
| Помощь близким | Пояснение и подтверждение родства или цели |
Роль межведомственной комиссии
Комиссия при Банке России — вторая ступень пересмотра. Она не рассматривает, нравится ли вам решение, а проверяет, было ли у организации основание, с учётом ваших документов. Поэтому в комиссию идут с тем же пакетом, что подавали в организацию, плюс её письменный ответ. Решение принимают в течение двадцати рабочих дней; если основания не подтвердились, организация больше не может ссылаться на этот случай.
Два отказа за год — и договор могут расторгнуть
Для компаний и предпринимателей пункт 5.2 статьи 7 даёт право расторгнуть договор счёта, если за календарный год принято два и более решения об отказе по пункту 11. К гражданам это правило не применяется. Вывод для бизнеса: каждый отказ оспаривать сразу, не дожидаясь второго.
Комиссия при закрытии счёта: что говорит практика
Некоторые организации устанавливают повышенную плату за перевод остатка при расторжении договора клиентам с отказами по 115-ФЗ — её называют заградительной комиссией. Верховный суд признал такую плату незаконной: для гражданина — в определении по делу 16-КГ19-46, для компании — по делу 304-ЭС21-14940. Смысл один: закон 115-ФЗ не предусматривает плату как меру противодействия.
- Запросите тариф письменно и сохраните расчёт комиссии
- Подайте претензию с требованием вернуть удержанное
- При отказе — жалоба в Банк России и суд со ссылкой на практику ВС
Как написать ответ
| Раздел ответа | Что в нём |
|---|---|
| Шапка | Кому, от кого, номер счёта, дата сообщения об отказе |
| Операция | Дата, сумма, получатель, назначение |
| Смысл | Зачем операция: сделка, заём, покупка, выплата |
| Источник денег | Откуда средства на счёте |
| Просьба | Отменить решение об отказе и исполнить распоряжение |
| Приложения | Пронумерованный список с числом листов |
Готовый бланк ответа
Ответ на запрос банка по 115-ФЗ
Сопроводительное письмо с перечнем операций и описью приложений — подходит и для оспаривания отказа.
Word — для набора на компьютере, PDF — чтобы распечатать и заполнить ручкой.
Частые вопросы
Перевод не прошёл — деньги пропали?
Нет. Если распоряжение не исполнили, деньги остаются на счёте.
Могут ли отказать в зачислении зарплаты?
Нет. Пункт 11 прямо исключает отказ в зачислении поступивших денег.
Сколько ждать сообщения о причинах?
Не позднее пяти рабочих дней после решения.
Можно ли повторить перевод?
Можно, но без документов результат, скорее всего, будет тем же. Сначала снимите вопрос документами.
Есть ли срок на обращение в комиссию?
В этом случае — нет. Шесть месяцев действуют только для высокого риска ИП и компаний на платформе ЦБ.
Законна ли плата 10–20 % за перевод остатка?
Верховный суд признавал такую плату незаконной — и для граждан, и для компаний.
- Страница переписана: пункты 11–13.5 в одной таблице, калькулятор сроков, практика ВС о заградительной комиссии.
- Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ, статья 7 (пункты 5.2, 11, 13, 13.4, 13.5)
- Определение ВС РФ по делу № 16-КГ19-46
- Определение ВС РФ по делу № 304-ЭС21-14940
Материал носит справочный характер и не заменяет юридическую консультацию по конкретному делу.